汽车保险

作者在经历多年不同层次、不同专业教学实践的基础上，并根据对外培训的经验总结编写而成。

系统地介绍保险学基础、汽车保险基础、交强险条款与费率、商业汽车保险条款与费率、汽车保险承保、汽车保险理赔、汽车保险防灾防损、汽车保险法律法规等内容。

以了解保险基础知识、熟悉汽车保险产品、开展保险承保与理赔实务、进行防灾防损管理、遵守保险法律法规为主线进行内容组织，注重内容的实用性和语言的通俗性，注重保险案例的运用。

  汽车保险隶属财产保险范畴，是保险业与汽车业结合而产生的一门边缘学科，其发展受保险业大环境的影响，更与汽车工业的发展息息相关。

  “十一五”时期，我国经济社会发展进入新阶段，国民经济继续保持较快增长，2010年人均国内生产总值将比2000年翻一番；居民消费结构逐步升级，产业结构调整和城镇化进程加快；社会主义市场经济体制逐步完善，社会保持长期稳定。大好的国内形势，为我国保险业的发展提供了良好的条件。

  汽车产业是我国的支柱产业。近年来，我国汽车工业发展迅速，汽车产量、保有量连创新高。2008年，我国汽车产量达到了935万辆，是2000年的4.5倍；截至2008年底，全国民用汽车保有量达到6467万辆，其中私人汽车保有量4173万辆。汽车作为一种交通工具，已经渗透到了中国经济、社会生活的方方面面。

  在整个保险行业快速发展的大背景下，随着汽车工业的迅猛发展，我国的汽车保险业呈现出突飞猛进的发展态势，其保费收入于2008年底已达到1700多亿元，为2000年的4.6倍。汽车保险作为各财产保险公司的支柱险种，其保费收入占财产保险总保费的60%以上，所以，汽车保险经营的好坏直接关系到整个财产保险业的经济效益。

汽车保险业大量需要既懂汽车又懂保险的复合型人才，尤其是车险理赔工作，它对复合型人才的需求更是迫切。全国多所高校，尤其是设有交通运输、汽车服务工程、汽车运用技术、汽车检测与维修、汽车技术服务与营销等专业的院校，都纷纷开设了“汽车保险”课程，培养汽车保险业需要的专业人才，为从事汽车保险的展业、承保、核保、查勘、定损、核价、核损、核赔、理算等工作打下扎实基础。同时，这对缓解学生就业的压力也是一条有效途径。

  从另一角度看，随着我国交强险的实施和汽车的快速普及，许多人士都开始关注汽车保险相关事宜，汽车保险产品有哪些、汽车保险如何购买、汽车保险如何索赔，已成为人们谈论的热点。为此，许多高校都开设了“汽车保险”选修课程，以普及汽车保险知识。

  本书共分8章，系统介绍保险学基础、汽车保险基础、交强险条款与费率、商业汽车保险条款与费率、汽车保险承保、汽车保险理赔、汽车保险防灾防损、汽车保险法律法规等知识，内容涵盖保险基础知识、汽车保险产品、汽车保险实务、汽车保险管理、保险法律法规等多个方面。

  本书是作者在经历多年不同层次、不同专业教学实践的基础上，并根据对外培训的经验总结编写而成的。本书以了解保险基础知识、熟悉汽车保险产品、开展保险承保与理赔实务、进行防灾防损管理、遵守保险法律法规为主线进行内容组织，在写作风格上，注重内容的实用性和语言的通俗性，注重保险案例的运用。

  本书由赵长利编著。第1、2、3、4、5、8章由赵长利编写，第6、7章由李景芝编写。全书由赵长利统稿。另外，颜宇、李磊、潘欣超、刘恩猛、彭俊杰、窦金飞、荣兴刚、刘震、李志强、张述坤、翟雪莲等为本书内容的编写提供了部分材料。在本书编写过程中，除了所列参考文献外，还参考了许多国内出版、发表的报刊、网站等的相关内容，以及部分外文资料的内容，在此对原作者、编译者表示由衷感谢。

  由于编者水平有限，书中可能存在某些差错，敬请广大读者、行业从业人员批评指正，我们不胜感激。

 

前言
第1章  保险学基础 1
1.1  风险与风险管理 1
1.1.1  风险 1
1.1.2  风险管理 5
1.1.3  可保风险 6
1.2  保险的基本原理 6
1.2.1  保险的概念 6
1.2.2  保险要素 10
1.2.3  保险的分类 11
1.2.4  保险的职能 12
1.2.5  保险监管 13
1.3  保险合同 14
1.3.1  保险合同要素 14
1.3.2  保险合同签订 16
1.3.3  保险合同解释 18
1.4  保险原则 18
1.4.1  保险利益原则 18
1.4.2  最大诚信原则 20
1.4.3  近因原则 21
1.4.4  损失补偿原则 22
本章小结 25
习题1 26
第2章  汽车保险基础 28
2.1  汽车保险的概念与特征 28
2.1.1  汽车保险的概念 28
2.1.2  汽车保险的特点 28
2.2  汽车保险发展概况 30
2.2.1  国外汽车保险发展概况 30
2.2.2  我国汽车保险发展概况 31
2.3  我国汽车保险险种 32
2.3.1  当前险种框架 32
2.3.2  商业险种变革历程 34
2.3.3  主险与附加险对应关系 38
2.3.4  险种与车辆风险对应 38
2.4  我国汽车保险费率 40
2.4.1  费率含义与构成 40
2.4.2  从车费率模式 40
2.4.3  从人费率模式 42
2.4.4  从地域费率模式 43
2.5  我国汽车保险市场 44
2.5.1  保险市场构成要素 44
2.5.2  保险市场类型 44
2.5.3  保险市场机制 45
2.5.4  我国汽车保险市场现状 45
本章小结 47
习题2 48
第3章  交强险条款与费率 50
3.1  交强险条款 50
3.1.1  总则 50
3.1.2  定义 51
3.1.3  保险责任 51
3.1.4  垫付与追偿 52
3.1.5  责任免除 53
3.1.6  保险期间 53
3.1.7  投保人、被保险人义务 53
3.1.8  赔偿处理 54
3.1.9  合同变更与终止 55
3.1.10  附则 55
3.2  交强险费率 56
3.2.1  交强险费率厘定概述 56
3.2.2  交强险基础费率表及说明 56
3.2.3  拖拉机交强险费率方案 59
3.2.4  费率浮动暂行办法 60
3.2.5  最终保险费计算办法 62
3.2.6  解除保险合同保费计算办法 63
本章小结 63
习题3 63
第4章  商业汽车保险条款与费率 65
4.1  主险 65
4.1.1  机动车第三者责任保险 65
4.1.2  车辆损失保险 72
4.1.3  车上人员责任险 80
4.1.4  全车盗抢险 81
4.1.5  其他主险 84
4.2  附加险与特约条款 86
4.2.1  玻璃单独破碎险 86
4.2.2  车身划痕损失险 86
4.2.3  自燃损失险 86
4.2.4  可选免赔额特约条款 87
4.2.5  新增加设备损失险 87
4.2.6  车上货物责任险 87
4.2.7  不计免赔率特约条款 88
4.2.8  其他 88
4.3  费率表使用 97
4.3.1  费率档次查找及保费计算 97
4.3.2  费率调整系数（见表4-21） 109
本章小结 111
习题4 112
第5章  汽车保险承保 114
5.1  保险展业 115
5.1.1  做好展业准备 115
5.1.2  开展保险宣传 115
5.1.3  广开展业渠道 116
5.1.4  接触展业对象 117
5.1.5  制定保险方案 118
5.2  客户投保 118
5.2.1   投保单填写 118
5.2.2  投保人权益分析 127
5.2.3  投保方式选择 128
5.3  保险核保 128
5.3.1  核保概念 128
5.3.2  核保机构设置 129
5.3.3  核保人员等级 130
5.3.4  核保手册 130
5.3.5  核保流程 130
5.3.6  核保的主要内容 131
5.4  缮制与签单 131
5.4.1  交强险单证缮制 132
5.4.2  商业险单证缮制 133
5.5  保险合同变更与终止 135
5.5.1  合同变更 135
5.5.2  合同终止 135
5.6  续保 136
5.6.1  续保意义 136
5.6.2  续保办理 136
本章小结 136
习题5 137
第6章  汽车保险理赔 139
6.1  汽车保险理赔概述 139
6.1.1  汽车保险理赔的含义 139
6.1.2  汽车保险理赔特点 140
6.1.3  汽车保险理赔原则 140
6.1.4  汽车保险理赔流程 141
6.2  受理案件 142
6.2.1  报案 142
6.2.2  查核保单信息 144
6.2.3  安排查勘 145
6.3  现场查勘 145
6.3.1  现场查勘的准备 145
6.3.2  现场查勘的工作内容 146
6.4  损失确定 159
6.4.1  车辆定损 159
6.4.2  人身伤亡费用 164
6.4.3  其他财产定损 168
6.4.4  施救费用确定 169
6.4.5  残值处理 170
6.5  赔款理算 171
6.5.1  交强险赔款计算 171
6.5.2  商业险赔款计算 171
6.6  核赔 175
6.6.1  核赔意义 175
6.6.2  核赔流程 175
6.7  结案处理 176
6.7.1  结案登记 176
6.7.2  单据清分 176
6.7.3  理赔案卷管理 176
6.8  特殊案件处理 176
6.8.1  简易赔案 176
6.8.2  疑难案件 177
6.8.3  注销案件 177
6.8.4  拒赔案件 178
6.8.5  预付案件 178
6.9  保险欺诈分析 178
6.9.1  保险欺诈成因分析 178
6.9.2  保险欺诈表现形式分析 179
6.9.3  保险欺诈防范措施分析 180
本章小结 182
习题6 183
第7章  汽车保险防灾防损 185
7.1  防灾防损概述 185
7.1.1  防灾防损意义 185
7.1.2  防灾防损内容及方法 186
7.2  交通事故的预防与控制 188
7.2.1  道路交通事故的控制 188
7.2.2  道路交通事故的预防 189
7.3  汽车水灾事故的预防与控制 191
7.3.1  汽车的防水与涉水 191
7.3.2  汽车落水后的人员自救 193
7.4  汽车火灾事故的预防与控制 195
7.4.1  汽车火灾分类 195
7.4.2  汽车自燃原因 196
7.4.3  汽车起火的预防措施 197
7.4.4  汽车起火后的施救 199
7.4.5  汽车因火致损后的索赔 200
7.5  汽车盗抢事故的预防与控制 200
7.5.1  汽车的被盗 200
7.5.2  汽车的防盗 201
本章小结 202
习题7 202
第8章  汽车保险法律法规 204
8.1  保险合同法律法规 204
8.1.1  保险合同的成立与生效 204
8.1.2  保险合同的变更与解除 205
8.1.3  保险合同的索赔与理赔 206
8.1.4  保险合同的解释与争议处理 207
8.2  保险业法律法规 207
8.2.1  保险公司的设立 207
8.2.2   保险经营规则 207
8.2.3  保险业的监督管理 208
8.3  车险查勘相关法律法规 209
8.3.1  车辆改装规定 210
8.3.2  对车辆驾驶员的规定 210
8.3.3  车辆装载规定 213
8.3.4  车辆检验规定 214
8.3.5  车辆维修质量规定 214
8.4  事故处理相关法律法规 214
8.4.1  事故报警规定 215
8.4.2  事故的自行协商 215
8.4.3  酒后肇事的血液检验 216
8.4.4  事故责任认定 216
8.5  人身损害赔偿相关法律法规 216
8.5.1  人身损害赔偿项目 216
8.5.2  伤残等级 217
本章小结 217
习题8 218
参考文献 220

1. 汽车评估学（第三版） [赵培全]
2. 新形势下全球价值链视角的地方汽车产业集群升级实证研究 [张兆英 著]
3. 汽车文化（双语版） [李清民 王万振]
4. 新能源汽车基础（双语版） [邱满 王倩]
5. 汽车类专门用途英语教程 [主编 李倩]
6. 汽车美容与装饰（第二版） [主编 颜宇]
7. 汽车专业英语 [颜宇 孟倩 张希亮 张美吉]
8. 汽车营销技术 [主编　赵培全]
9. 汽车性能与检测技术 [刁立福 赵修强]
10. 汽车机械基础（第二版） [主编 颜宇 庞德旭 秦巍]
11. 汽车概论（第二版） [赵长利 吴娜]
12. 汽车构造与维修（下册） [主编 王林超 冯增雷]
13. 汽车构造与维修（上册） [主编 王林超 王霞]
14. 汽车电控技术（第二版） [主编 王林超 徐刚]
15. 汽车性能与使用技术 [主编 刁立福]
16. 汽车保险与理赔（第二版） [赵长利 刘明]
17. 汽车构造（下册） [主编 王林超 徐刚]
18. 汽车构造（上册） [主编 王林超 徐刚]
19. 汽车营销理论与实务（第二版） [主编 赵培全]
20. 汽车空调构造与维修 [主编 赵培全 逄吉玲]
21. 汽车发动机原理 [陈雯 吴娜]
22. 汽车使用与维修技术 [刁立福]
23. 汽车文化 [主编 郭荣春 孙菲 ]
24. 汽车鉴定与评估 [主编 赵培全 宿林林]
25. 创青春 梦起航——2015年万通星科杯首届创业设计大赛集锦 [万通汽车教育 编]
26. 汽车安全工程 [郭荣春 曹凤萍]
27. 汽车检测与维修常用工具及设备 [主编 孔庆奎 焦建刚]
28. 汽车评估学（第二版） [主编 赵培全 蔡云]
29. 汽车电气设备（第二版） [主编 吴芷红 胡福祥]
30. 汽车运用工程 [主编 刁立福]